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寵物醫(yī)療險(xiǎn)為啥叫好不叫座

來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

隨著人們生活水平不斷提高,飼養(yǎng)寵物成為很多人的愛(ài)好。艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2021年中國(guó)寵物消費(fèi)趨勢(shì)白皮書(shū)》顯示,2020年寵物行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模接近3000億元,未來(lái)3年中國(guó)寵物市場(chǎng)規(guī)模復(fù)合增速將保持在14.2%,到2023年該市場(chǎng)或?qū)⑦_(dá)到4456億元。

據(jù)悉,從飼養(yǎng)寵物衍生出的寵物用品、食品、醫(yī)療、保險(xiǎn)等產(chǎn)品服務(wù)體系已經(jīng)蔚為壯觀。其中,很多保險(xiǎn)公司也早已關(guān)注到“它經(jīng)濟(jì)”帶來(lái)的消費(fèi)新勢(shì)力,2004年華泰保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)推出首款寵物第三方責(zé)任保險(xiǎn),此后人保、平安、太保等公司以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)相繼推出寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品,主要包括寵物醫(yī)療險(xiǎn)和寵物責(zé)任險(xiǎn)(適用貓和狗)。

不過(guò),由于寵物看病貴越來(lái)越引起養(yǎng)寵群體的共鳴,當(dāng)下醫(yī)療險(xiǎn)開(kāi)始取代責(zé)任險(xiǎn)成為寵物保險(xiǎn)的主打產(chǎn)品。《2020中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書(shū)》顯示,寵物診療支出增長(zhǎng)6.2%。預(yù)計(jì)2025年,寵物醫(yī)療費(fèi)用將超1300億元。

一位養(yǎng)寵人張先生告訴記者,“此前自己養(yǎng)的小貓生病后,帶去寵物醫(yī)院檢查加治療一次就花費(fèi)了2000多元,而且小貓和小狗在幼期很容易生病,經(jīng)常要去醫(yī)院治療,每次花費(fèi)都不低”。因此,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)降低寵物醫(yī)療費(fèi)用的支出正在成為養(yǎng)寵人的標(biāo)配。

從目前市場(chǎng)上在售的寵物醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看,每年保費(fèi)在幾百元至上千元不等,累計(jì)賠付限額在5000元至30000元之間。保障范圍包括皮膚病、傳染病、呼吸道疾病、胃腸道疾病、貓傳腹、犬細(xì)小病毒等病種。但是,記者在采訪中了解到,雖然一些養(yǎng)寵人給自己的寵物買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn),但對(duì)產(chǎn)品的滿(mǎn)意度并不高。不少消費(fèi)者認(rèn)為產(chǎn)品性?xún)r(jià)比不高,包括賠付率低、覆蓋的寵物醫(yī)院較少等。

與此同時(shí),保險(xiǎn)公司也是有苦難言。一位資深保險(xiǎn)從業(yè)者向記者坦言,“由于寵物醫(yī)療行業(yè)診療方案尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化體系,一些寵物醫(yī)院可能存在過(guò)度醫(yī)療的問(wèn)題,甚至還有騙保的情況,加之寵物身份缺乏認(rèn)定等,如果險(xiǎn)企沒(méi)有嚴(yán)格的風(fēng)控管理,很容易持續(xù)虧損”。

數(shù)據(jù)顯示,相比部分發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)40%的寵物保險(xiǎn)滲透率,我國(guó)目前寵物保險(xiǎn)滲透率不及1%。而針對(duì)當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為,主要原因包括寵物身份識(shí)別技術(shù)還在發(fā)展,欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍較高。寵物個(gè)體差異較大,風(fēng)險(xiǎn)衡量成本高,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外,寵物健康及醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不足、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限,影響了醫(yī)療險(xiǎn)的供給。

不難看出,由于寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失,保險(xiǎn)公司想要在寵物保險(xiǎn)的藍(lán)海中分得一杯羹,需要強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控,比如理賠過(guò)程中對(duì)寵物生病的診斷、治療、收費(fèi)全程把控,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理。值得注意的是,去年7月支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)開(kāi)放寵物鼻紋識(shí)別技術(shù),并聯(lián)合大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)將這一技術(shù)第一次應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)。投保時(shí),平臺(tái)根據(jù)鼻紋信息為寵物建立專(zhuān)屬電子檔案;理賠時(shí),刷鼻紋核實(shí)寵物身份就可一鍵完成理賠。據(jù)悉,寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的識(shí)別成功率超過(guò)99%。

盡管寵物鼻紋技術(shù)解決了寵物識(shí)別的難題,幫助保險(xiǎn)公司降低了風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化了投保和理賠體驗(yàn),但是,囿于用戶(hù)對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠,優(yōu)質(zhì)的寵物醫(yī)療資源稀缺,相關(guān)數(shù)據(jù)積累不足等因素,可以預(yù)期,寵物保險(xiǎn)想要迎來(lái)自己的“春天”還有很長(zhǎng)的一段路要走。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 李晨陽(yáng))

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