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儲(chǔ)戶存錢5萬被“盡調(diào)”，銀行執(zhí)行規(guī)則不必冒進(jìn)｜新京報(bào)專欄

2023-02-07 18:32:18 來源：新京報(bào)評論

在社會(huì)尚未充分熟悉和認(rèn)可此等登記規(guī)則時(shí)，銀行執(zhí)行此等規(guī)則多少會(huì)給儲(chǔ)戶造成困擾和不快。

▲資料圖。圖/IC photo

(資料圖)

文 | 繆因知

近日，據(jù)都市快報(bào)報(bào)道，浙江一名女士去銀行存款5萬元，被要求說明資金來源、提供收入證明。于是她改存49900元，順利完成，還獲贈(zèng)一桶油。

很多人因此批評銀行刁難客戶。但實(shí)際上，銀行的做法并非沒有出處。

2022年1月底，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，并擬于2022年3月1日起施行。其中規(guī)定：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

《管理辦法》第一條就指出其宗旨是“為了預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護(hù)國家安全和金融秩序”。除了大額存款時(shí)要核實(shí)身份、登記來源外，對于在金融機(jī)構(gòu)開立賬戶、實(shí)施交易、跨境匯款等行為，也有相應(yīng)的身份核實(shí)和信息保存要求。

通俗地說，這項(xiàng)規(guī)定是為了令國家加強(qiáng)對金融活動(dòng)的管控性，而現(xiàn)金活動(dòng)由于自帶匿名性，更是管制重點(diǎn)。

不過，2022年2月21日上述發(fā)文的三部門又公告稱：該《管理辦法》因技術(shù)原因暫緩施行，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

根據(jù)中國人民銀行當(dāng)時(shí)有關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體的表態(tài)，這主要是因?yàn)橐恍┲行〗鹑跈C(jī)構(gòu)稱，新規(guī)定針對不同金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式提出了具體規(guī)范和要求，金融機(jī)構(gòu)需要修訂完善內(nèi)部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程，并進(jìn)行人員培訓(xùn)，即需要時(shí)間準(zhǔn)備。

據(jù)悉，國內(nèi)絕大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前尚未執(zhí)行此規(guī)定。而據(jù)本人檢索公開信息，以及向中國人民銀行有關(guān)人士了解，目前并無公開說法稱要繼續(xù)實(shí)施上述規(guī)定。從程序上講，中國人民銀行也不太可能直接秘密發(fā)文要求銀行開始執(zhí)行上述規(guī)定。

存款5萬元要求出具收入證明，之所以引起關(guān)注與爭議，正是由于該銀行似乎是“單兵突進(jìn)”。目前，尚不知道該銀行是收到了有關(guān)部門的要求、作為試點(diǎn)先行，還是其各級領(lǐng)導(dǎo)中有人自作主張，抑或是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)調(diào)整中的錯(cuò)誤，把尚無需填寫的項(xiàng)目當(dāng)成了必填項(xiàng)。

對于此，我們一方面需要理解金融監(jiān)管部門確實(shí)有此等信息核實(shí)和說明的規(guī)則和規(guī)劃，“存款5萬元登記資金來源”并非無中生有，將來也可能會(huì)全面落地。當(dāng)然，中國人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人也提到過，“正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況”。

另一方面，隨著金融理財(cái)產(chǎn)品收益率下降，居民存款顯著增加，相較2021年，2022年我國居民活期存款和定期及其他存款維持了連增態(tài)勢，增加了4.09萬億元和13.74萬億元，漲幅分別為12%和20%。

在社會(huì)尚未充分熟悉和認(rèn)可此等登記規(guī)則時(shí)，銀行執(zhí)行此等規(guī)則多少會(huì)給儲(chǔ)戶造成困擾和不快。根據(jù)中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人給出的公開數(shù)據(jù)，目前我國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%。比例雖不算高，但絕對值也不小。故而如果沒有充分的必要性論證和合法性授權(quán)，不建議個(gè)別銀行搶這個(gè)“先進(jìn)”。

最近，“提前還貸難”成了輿論熱點(diǎn)，一些銀行和客戶的關(guān)系有些微妙。但無論如何，金融機(jī)構(gòu)還是應(yīng)該不忘“在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化為民服務(wù)”的初心，加強(qiáng)行為的規(guī)范性，減少小動(dòng)作，總有利于社會(huì)和諧。

撰稿 / 繆因知（法律學(xué)者）

編輯 / 劉昀昀

校對 / 劉軍

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