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今日視點：獨家|監(jiān)管近期將組織8家險企調(diào)研聚焦降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率影響會改變保險產(chǎn)品保費嗎？

2023-03-21 21:02:46 來源：英為財情

財聯(lián)社3月21日訊（記者王宏）財聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為引導(dǎo)人身險業(yè)降低負(fù)債成本，加強行業(yè)負(fù)債質(zhì)量管理，銀保監(jiān)會人身險部近日將組織保險行業(yè)協(xié)會以及國壽、新華人壽、陽光人壽、中郵人壽、中華人壽、中信保誠人壽、光大永明人壽以及信美人壽開展調(diào)研。

(資料圖)

此次調(diào)研內(nèi)容之一是降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對行業(yè)和公司的影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前的金融環(huán)境下急需增加金融企業(yè)的資本充足度。如果降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，將倒逼一些保險公司補充資本，改善當(dāng)前的風(fēng)險狀況。但也有人認(rèn)為，如果評估利率下降，一些保險產(chǎn)品保費相對而言會上升。

聚焦人身險業(yè)負(fù)債質(zhì)量管理

具體來看，此次調(diào)研主要包括兩大方面的內(nèi)容，其中之一是人身險負(fù)債質(zhì)量管理。

一是公司負(fù)債成本情況。包括:普通險預(yù)定利率分布、分紅險預(yù)定利率和分紅水平、萬能險最低保證利率和結(jié)算利率情況、銷售費用情況等。

二是公司負(fù)債與資產(chǎn)匹配情況。包括歷史投資收益水平、負(fù)債與資產(chǎn)期限匹配、成本收益匹配情況等。

三是對公司負(fù)債成本合理性的判斷，如果認(rèn)為負(fù)債成本不合理，說明公司下一步擬采取的措施。以及對監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會推動行業(yè)降低負(fù)債成本、提高負(fù)債質(zhì)量的意見和建議。

調(diào)研人身險負(fù)債質(zhì)量管理的背景之一是，2022年是償二代二期工程落地實施的首個完整年度。在新規(guī)影響下，我國保險業(yè)整體償付能力水平較上年有所下降，其中人身險核心償付能力充足率下降幅度較大。

近期保險行業(yè)協(xié)會在收集業(yè)內(nèi)人身險公司關(guān)注的問題時也發(fā)現(xiàn)，近年來宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，保險公司資產(chǎn)端估值下行，認(rèn)可資產(chǎn)下降，導(dǎo)致可資本化的償付能力風(fēng)險評分下降。此外，伴隨監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，保險機構(gòu)的操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、流動性風(fēng)險的固有風(fēng)險評分更加嚴(yán)苛，不少公司的評級也隨總體評分降低出現(xiàn)下滑。新規(guī)的實施對保險公司償付能力充足水平及資本補充壓力等帶來的影響仍需保持關(guān)注。

降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率的影響

另外，此次調(diào)研的內(nèi)容還包括降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對行業(yè)和公司的影響。公司方面，主要是降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對新產(chǎn)品定價、存量業(yè)務(wù)退保、銷售行為、市場競爭變化分析等的影響。

為何聚焦降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率？龍灣湖智庫首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳輝對財聯(lián)社記者表示，降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，會使一些保險公司負(fù)債額度增加，就導(dǎo)致利潤和凈資產(chǎn)的減少。這樣一是可以限制部分公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，另外可以倒逼一些保險公司補充資本。

“2022年以來保險業(yè)投資收益率在下降，特別是當(dāng)前環(huán)境下，保險公司投資端的壓力越來越大，通過降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，可以倒逼保險公司補充資本，改善當(dāng)前的風(fēng)險狀況。而且從全球來看，發(fā)生金融危機的風(fēng)險在加大，因此當(dāng)前急需增加金融企業(yè)的資本充足度。”陳輝表示。

有業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，“責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率直接跟定價利率掛鉤的，降了就是要降定價利率，降低保險公司負(fù)債端成本，避免保險公司為了彌補負(fù)債端成本激進(jìn)投資”。

蘭迪律師事務(wù)所合伙人陳禹彥對財聯(lián)社記者表示，近五年以來評估利率其實都在不斷降低，主要是因為市場行情下行，評估利率降低意味著保險資金再次分紅投資的能力下降。

他認(rèn)為，如果評估利率下降，保險產(chǎn)品相對而言價格就會上升。“產(chǎn)品如果要達(dá)到跟原來相同的收益的話，產(chǎn)品保費就要上升。評估利率下降對一些主打性價比的壽險公司影響會比較大，因為價格會上浮。對大公司影響較小，因為大保險公司主打品牌溢價和服務(wù)等，并不是單純拼價格。”

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