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每日熱文:結(jié)構(gòu)性存款遇冷、大額存單熱度持續(xù)升溫 投資者應(yīng)如何選擇?

來源:貝殼財(cái)經(jīng)

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊(記者王雨晨)2月9日,新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者從融360數(shù)字科技研究院獲悉,2023年1月銀行發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期中間收益率為2.78%,環(huán)比下跌1BP。

根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2022年12月末,中資全國(guó)性銀行結(jié)構(gòu)性存款余額為45606.92億元,環(huán)比下降13.6%,同比下降10.29%,達(dá)到2015年1月以來的最低規(guī)模水平。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華指出,結(jié)構(gòu)性存款由普通存款與衍生品按一定比例組成,普通存款本息穩(wěn)定,但衍生品部分收益受市場(chǎng)波動(dòng)影響大。今年結(jié)構(gòu)性存款收益率走向存在不確定性,主要受其結(jié)構(gòu)影響,結(jié)構(gòu)性存款中的衍生品部分收益存在不確定性。


【資料圖】

結(jié)構(gòu)性存款中間層收益率連續(xù)八個(gè)月下降

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院不完全統(tǒng)計(jì),2023年1月銀行發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均期限為145天,較上個(gè)月縮短3天;平均預(yù)期中間收益率為2.78%,環(huán)比下跌1BP;平均預(yù)期最高收益率為3.34%,環(huán)比下跌14BP。結(jié)構(gòu)性存款中間層收益率連續(xù)8個(gè)月下跌。

從不同類型銀行來看,1月國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為100天,較上個(gè)月增長(zhǎng)7天,平均預(yù)期最高收益率為3.09%,環(huán)比下跌25BP;股份制銀行平均期限為155天,較上個(gè)月縮短12天,平均預(yù)期最高收益率為3.36%,環(huán)比下跌9BP;城商行平均期限為116天,較上個(gè)月縮短6天,平均預(yù)期最高收益率為3.17%,環(huán)比下跌11BP;外資銀行平均期限為455天,較上個(gè)月增長(zhǎng)3天,平均預(yù)期最高收益率為5.54%,環(huán)比下跌35BP。

在發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款的4家國(guó)有銀行中,1月份農(nóng)業(yè)銀行平均預(yù)期最高收益率為1.66%,環(huán)比下跌1BP,在國(guó)有行中墊底;建設(shè)銀行平均預(yù)期最高收益率為2.88%,環(huán)比上漲2BP;中國(guó)銀行平均預(yù)期最高收益率為3.31%,環(huán)比下跌5BP;交通銀行平均預(yù)期最高收益率為2.94%,環(huán)比下跌56BP。除了建行,其他國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期最高收益率均下跌,交行跌幅較大。

周茂華指出,結(jié)構(gòu)性存款的收益率走向存在不確定性,主要是由于去年宏觀經(jīng)濟(jì)面臨復(fù)雜環(huán)境,市場(chǎng)波動(dòng)劇烈,導(dǎo)致部分金融資產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品凈值波動(dòng)大,投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降。投資者在選擇結(jié)構(gòu)性存款同時(shí),必然會(huì)權(quán)衡收益水平和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)情況。另一方面,由于凈息差持續(xù)收窄,銀行穩(wěn)定負(fù)債成本壓力上升,加之去年金融市場(chǎng)波動(dòng),部分銀行適度壓降結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性存款和大額存單如何選擇?

周茂華認(rèn)為,今年由于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好回暖,有助于帶動(dòng)相關(guān)理財(cái)投資產(chǎn)品需求;但銀行息差壓力較大,國(guó)內(nèi)財(cái)政、貨幣政策偏積極,市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕,銀行仍可能繼續(xù)壓實(shí)結(jié)構(gòu)性存款。

融360數(shù)字科技研究院研究員劉銀平指出,近兩年結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)逐漸降溫,規(guī)模大幅壓降,收益率也持續(xù)走低,結(jié)構(gòu)性存款整體成本大幅下降。與之相對(duì)的是,大額存單市場(chǎng)熱度持續(xù)升溫,自2022年下半年以來,投資者購買熱情高漲,部分銀行甚至?xí)嬖谕顿Y者搶購、產(chǎn)品售罄的情況。

他指出,結(jié)構(gòu)性存款和大額存單都屬于存款,保本(部分外資銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款除外),受存款保障制度保護(hù),不過各有各的特點(diǎn),適合不同需求的投資者。

結(jié)構(gòu)性存款1萬元起購,期限以中短期為主,多在6個(gè)月以內(nèi),1年以上期限很少,封閉期內(nèi)不能提前贖回,產(chǎn)品收益規(guī)則差異較大,需要投資者具備一定理財(cái)知識(shí),能看懂產(chǎn)品的收益規(guī)則,了解不同情況下產(chǎn)品可能達(dá)到的收益率。

大額存單面向個(gè)人投資者的最低購買門檻為20萬元,保本保息,期限共9種,最短1個(gè)月,最長(zhǎng)5年,3年期大額存單發(fā)行量最大,平均利率最高,也最受投資者青睞。

劉銀平建議,如果投資者理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足,對(duì)流動(dòng)性要求不高,資金量較大,適合購買長(zhǎng)期大額存單;結(jié)構(gòu)性存款期限多在6個(gè)月以內(nèi),穩(wěn)健型產(chǎn)品實(shí)際收益率在2.8%左右,明顯要高于同期限的定期存款和大額存單利率,如果投資者有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn),能看懂產(chǎn)品收益規(guī)則,并且存在短期理財(cái)需求,則適合購買結(jié)構(gòu)性存款。

編輯 岳彩周

校對(duì) 柳寶慶

標(biāo)簽: 結(jié)構(gòu)性存款

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